经常听到有客户说自己的保险买的不合适，到底该不该退的问题。
那么什么是不合适？为什么不合适？
无外乎是同样的保费，获得了较低的保障。或者是本来想买保障型的，买成了理财型。
之前全网吐槽的xx福，就是高保费低保障的代表，网上的评测一大把，我这里就不说了。
这期主要想说说，本来想买保障型，结果买成了理财型的保险的情况。
比如下面这个例子，客户有且仅有的一款商业保险。
可以看到，这是一个主险为两全险，附加险为重疾险的保险组合。主险的两全险还是个分红型。
这样一设计，整个产品立马可以“上天入地，无所不能”。业务员口中的话术就可以这样说了：“又能保大病，又能保身故，到期还能返还，每年还有分红，哪个产品能比？”
而且产品的复杂度起来了，一般没有保险基础知识的客户，根本看不懂条款，只能看业务员“表演”。
我们一条条来解析。
首先，保大病，这是客户最关心的问题，到底额度够不够。
看条款，与主险保额相同。主险是10万，那么重疾险的保额也同样的是10万。那么这10万够不够呢？
显然是不够的。
因为像恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植手术、尿毒症等重大疾病，所需的治疗费用首先是得平均30万。当然，如果有医疗险，可以报掉大部分。那么3到5年的收入损失，假设每年是10万，那么至少也得30万。
所以，10万，根本不够。
但是我们注意到，这附加险，只花了1000保费。目前一些性价比还不错的保险产品，同样的条件下，10万的保额也得要1000多，比如这款。假设是保到80周岁，大概贵个10%，需要1430元左右。
那是不是说这个附加险还挺好的呢？
太天真了。我们看条款怎么说的。
看到没有，一旦给付了重大疾病险，主险和附加险都同时终止了。
相当于是4000多的保费，换来了10万的保额。亏大了！
再来看看返还。
假设到了80周岁，期满返还10万保额，我们来算一下内部收益率irr。
为了图能装下，我省略了中间的年份。具体是交了20年，每年4370，第40年结束，可以领到10万，最终的irr只有0.46%，比存银行一年期的利率都低，不禁哑然。
最后来看看分红。
首先，条款里明确说明，红利分配的决定权在保险公司手里。如果分红保险业务经营的不好，那么就可能没有分红。
那么实际分红如何呢？
可以看到，17年2月成立的合同，到19年2月，总共分红了两次，累计171.9元。相当于第一次是分了43元，除以保费4370，利率就是0.9%；第二次128.9，除以保费8740，利率就是1.4%。男默女泪。
可以说，在产品责任方面，这样的产品算得上很烂了。
2.这样的保险产品，大家说应不应该退？
不过退之前，我们得想清楚这几个问题。想清楚了之后，才能保证我们的利益最大化。
首先，健康状况能不能过关？
因为这款保险是17年买的，那时候的身体健康状况，和现在的可能不一样。之前41周岁，目前43周岁。如果现在要投保一份重疾险，健康告知能不能通过呢？
比如下面这个。
假如目前有了肺部结节，高血压等疾病，那么就得根据具体情况，先进行智能核保，如果智能核保结果不好，那就提交具体检查报告、诊断报告等，进行人工核保。
当然，不同公司的健康告知宽松程度不一。作为经纪人的优势就是针对客户的身体情况，可以多家公司投保，看看哪个公司的结论对客户最有利。
比如我之前就为一个35周岁的有乳腺结节的客户进行了上图多家公司的预核保，最终有一家公司的结论比较不错。
但如果出现了比较严重的体况，试投很多家公司基本都是拒保或者延期的，那么之前的保险就别退了。10万保额虽少，但也是有一份保障的。
如果健康状况良好，那么就可以放心大胆地挑选保险方案了。
然后，有没有更好的替代方案？
“更好的”意思是指，能比之前的保险更好的解决担忧。比如之前重疾保额只有10万，肯定不够，那么能不能做到20万，或者30万？
而且，退保毕竟是有损失的。一般3年内退保，损失都还不大。交了3年及以上，就得仔细斟酌一下了。
比如上面这个例子，总共要交20年，交了3年，每年4370，总共13100元，最终退保可以退接近5000元。那么剩下17年，4370*17=74290，加上5000,就是79290元，除以20年，每年是3964元。
所以，用这3964元，能不能有一个更好的保险方案？
首先考虑自身需求，是想解决什么方面的担忧。43周岁，还处于家庭经济支柱时期，担心大病医疗费用、收入损失、康复费用，担心极端情况身故了，家里的债务问题和生活质量问题。
那么我们考虑重疾险+医疗险+寿险+意外险的组合。
可以看到，这样一套完整的全方位保障的保险方案，是需要4730元/年，比原预算贵了800元。
之所以会超出，是因为重疾险做到了20万的保额，保费2780占了大头。
生重病时，到手10万和到手20万，应该体验完全不同吧。
并且这20万是独立于寿险的，也就是说如果后续不幸身故了，那么还能再得到寿险的20万赔付。
同时，配备了百万医疗险的情况下，生了重病，基本上医疗费用可以完全不用自己承担，安心治病就行了。
此外，之前的保险，是赔不了意外造成的伤残的，这是一个很大的风险缺口。所以我们这里补上了，假如意外伤残，可以按照残疾等级对应的比例得到赔付。
假如不幸意外身故，那么加上寿险的20万，总共可以得到40万的赔付。
当然，如果觉得重疾险有些贵，可以考虑用防癌险来替代，实现精准保障。
因为根据各家保险公司的理赔数据来看，如下图，在重疾的理赔案件中，癌症的理赔占比，男性是58%，女性达到了惊人的83%。
而防癌险既然只针对癌症，那么保费自然降了下来。
比如这一款，20万保额，保到80周岁，20年交，每年是2396元。
以上的保险方案都是消费型的，到了70周岁，如果平安无事，那么就相当于是“花钱保平安了”。
但如果真的出险了大病和意外的情况，所能得到的保障是原保险比不了的。
最后总结一下，到底要不要退保：
1.如果健康状况还算良好，可以退保，不然别退
2.如果有更好的替代方案，可以退保，不然别退
