小王和小洁五年前结婚了。作为一对外地年轻人，他们在省会打拼多年，终于安定下来。还买了房，2020年还完贷款，2020年把他们的年终奖拼凑起来。这个年轻的家庭终于有了第一笔10万元的积蓄。
这10万元积蓄，小王和小洁有不同的看法。小王认为，现在房贷还清了，生活压力减轻了，应该考虑投资理财。所以他主张，这10万元应该用来买基金赚钱。
小杰的看法不同。作为一个从农村来到城市工作的女孩，她深知在省城生活的不易，需要一笔灵活的钱来应对不时之需。所以她的意见是在银行存定期存款，利息会少一些，不至于损失本金。
小王也想说服小洁，小洁却说:“你没看到春节后几个交易日，很多基金暴跌15%，10万亏了1.5万。你觉得我们的家庭和收入能承受这种打击吗？”
小王说:“如果只看到亏损的一面，基金不会赚钱吗？去年基金平均收益超过50%，10万一年赚5万。况且，正是因为现在的基金跌了，风险释放了，我们这个时候买基金更容易赚钱。”
两个人说的都有道理，谁也说服不了谁，于是10万元理财就搁置了。那么，年轻家庭的第一笔储蓄应该存银行还是购买基金呢？关于这个问题，我们可以从以下三个方面进行综合判断:
每个家庭对投资理财都有相应的风险承受能力。简单来说，一个家庭的风险承受能力来源于家庭成员的风险偏好、家庭收入和经济负担、家庭成员的身体状况和家庭生命周期。关于家庭的风险承受能力，可以用一些工具来测试。
风险承受能力强的家庭，可以将闲置资金偏向高风险的投资理财项目，比如购买股票、基金、信托产品等。相反，风险承受能力弱的家庭，在闲置资金的使用上，会倾向于低风险的理财产品，比如购买银行理财产品，在银行存定期存款。
资金闲置时间是决定这笔资金使用方向的重要因素。比如只有15天闲置时间的基金，无论如何都不适合买基金或者股票。因为基金和股票很少有一买就涨的，往往一买就跌。所以闲置时间极短的基金，如果买基金或者股票，往往是亏本赎回或者割肉卖出。相反，如果是闲置两三年的基金，可以买基金或者股票。一只基金或股票两三年不涨的可能性低。所以，只要你不贪心，当你购买的基金或股票涨到一定程度时，赎回或卖出获利是完全可行的。
很多人买了基金或者股票两三年都亏了，不是因为这两三年没有赚钱的机会，而是因为看到自己赚了钱，之前亏钱的心态变了，想越赚越多，但是赚到一定的时候就不赚了。结果又跌回“解放前”，进入新一轮亏损。
一个家庭中的资产总是存在于某个分类中，各种资产分类的比例要合理。当家庭的金融资产达到一定数额(比如1000万元)时，可以采用标准普尔家庭资产配置法对家庭资产进行配置，使其稳定。至于如何借助标准普尔家庭资产配置法调整和配置家庭资产，可以参考我之前的文章，这里不再赘述。
就一笔闲置资金而言，是买基金还是存银行，我们可以简单地以家庭资产“有所不足”为原则做出选择。
比如家里没有基金、股票等资本资产，可以买一些基金；但在家庭没有银行存款的情况下，也要存一笔定期存款，以建立家庭在经济上的应急能力。当然，如果没有的话，把第一笔储蓄按照一定的比例进行分割，买一些基金，在银行存一些定期存款。
