什么是公积金？
简单理解，公积金是国家向企业职工提供的一种福利，是国家法律规定的一项重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性和保障性。单位和职工必须依法履行住房公积金缴存义务。
公积金有什么用？
企业？缴费后，职工到公积金合作银行办理公积金银行卡。企业缴纳的公积金部分和职工缴纳的公积金部分归职工个人所有，按月积累。
公积金可以用来买住宅商品房，利率比商业贷款低很多；
公积金可以用来租房，也可以提取用来支付房子的租金；
公积金可提取偿还本息，用于购房首付等。
公积金可以申请住房装修，也可以用于楼房装修；
低收入困难家庭可以使用公积金，重大疾病同样可以使用公积金。
职工离开当前城市去其他城市生活，也可以一次性取出公积金账户余额。
不买公积金违法吗？
国家规定无论其工作单位性质如何，都必须按照规定缴纳住房公积金；强制性(政策)。单位未办理住房公积金缴存登记或者未为本单位职工办理住房公积金账户的，住房公积金管理中心有权责令其限期办理。逾期不改正的，可以依据《条例》的有关规定进行处罚，并可以申请人民法院强制执行；
公司不肯买公积金怎么办？
当然是去企业注册地的住房公积金中心申报。住房公积金全国统一编号是12329。
成都公积金余额2万，可以直接申请公积金贷款40万吗？
在房贷利率与LPR利率(贷款最优惠利率)挂钩的情况下，成都大部分银行的房贷利率比基础利率4.9%上浮20%，最终房贷利率约为5.88%。
而成都住房公积金贷款利率五年内2.75%，五年以上3.25%，几乎是商业银行贷款的一半。以贷款40万20年为例。商业贷款总利息28万多，公积金贷款总利息才14万多。对于一般家庭来说，这是一笔不小的开支。
根据最新版成都住房公积金个人住房贷款实施细则，成都公积金对符合贷款条件的两个及以上职工最高贷款额度为70万元，单个职工最高贷款额度为40万元。贷款额度的计算公式为:符合住房公积金贷款条件的两个及以上职工的贷款额度=(贷款申请人已支付余额+共同借款人已支付余额)×支付时间系数× 20倍；单个职工贷款额度=贷款申请人存款余额×存款时间系数×20倍。
很多人看到这个规律，直接用公积金账户余额乘以20，得出自己的贷款额度。那么这是真实情况吗？
其实公积金最高额度的计算也包含了一个时间系数。
成都住房公积金官网显示，连续正常缴存时间不满12个月的，时间系数为0.5；正常缴费时间在12个月至24个月之间的，时间系数为0.9；正常缴费时间超过24个月的，时间系数为1.0。
以账户余额2万为例:
正常还款在12个月以内的，最高可贷金额= 2万× 0.5× 20 = 20万元。
可连续支付12-24个月的贷款最高额度= 20000×0.9×20 = 360000元。
可连续支付24个月以上的贷款最高额度= 20000×1.0×20 = 400000元。
除了账户余额和时间系数，公积金贷款的另一个重要考核指标是还款能力。根据住建部、财政部、人民银行《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》(JJ[2015]150号文)，在保证借款人基本生活支出的前提下，月还款额与月收入的比例上限应控制在50%-60%。目前成都执行的标准是月还款额不超过月收入的50%，月收入标准以成都住房公积金管理中心贷款额度试算表中的公积金缴存基数进行考核。
比如目前成都市区最低公积金缴存基数为1780元。按照规定，每月还款额不能超过缴存基数的50%，即890元。按照成都最长的公积金贷款期限30年，贷款利率3.25%，还款总额不能超过32.04万元(等额本息)，其中还包括利息，所以实际贷款金额只有21万元左右。所以如果存款基数低，还是无法获得账户余额20倍的贷款额度。
根据成都的公积金贷款政策，单个职工最高贷款额度为40万元。按照最长贷款期限30年计算，贷款利率为3.25%。还款总额不能超过595541.67元(等额本息)，每月还款应为2194.44元。如需贷款额度40万元，存款基数应不低于4388.88元。
按照以下计算，成都公积金单身职工贷款40万，贷款的缴存基数为1-30年。目前成都住房公积金缴存基数上限为21498元，总贷款年限不到3年，无法满足缴存基数40万元的要求。所以成都单身职工使用公积金贷款，总贷款年限至少3年。
公积金缴存基数计算表综上所述，成都市公积金贷款额度是由账户余额、缴费时间系数、缴存基数综合考核决定的，而不是单纯由账户余额决定的。
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