由于近几十年来国内房价飞涨，以中国人目前的收入水平来看，只有少数人能全款买房，大多数人最终都是通过贷款实现买房梦想的。在使用住房抵押贷款时，基本上每个人都会遇到一个现实问题，那就是贷款期限的选择，比如:15年，20年，30年。那么贷款什么样的期限最合适呢？
对于普通人 对于国内大部分普通人来说，资金投资的方向往往是常见的定期存款、理财、国债，没有其他投资渠道。对于这类情况，我建议贷款期限越短越好。主要原因如下:(1)收入稳定性问题:除了在机关、央企、国企，其他单位的工作人员工作都不稳定，特别是有些情况下甚至35岁就被辞退。所以，目前有收入不代表以后还有收入。但是按揭贷款对收入的一个很重要的要求就是稳定，因为月供不会因为你的收入而相应增减。因此，为了降低未来不确定性的风险，
(2)再投资:根据融360研究院对全国41个重点地方674家分行房贷利率的监测，2021年11月，全国首套房贷款平均利率为5.4%，环比下降1 BP。首套房的贷款利率已经到了5.4%，二套房、三套房就更不用说了，但是我们目前的低风险投资收益率呢？大部分一年期贷款不超过4%，更别说5%了。所以，只有你的房贷利率高于基准利率，提前还贷才是对的，因为我们的再投资利率很难达到这个水平。当然，如果你贷款(利率3.25%)或者基准利率下浮，你可以选择不提前还款。毕竟以上两种情况，只有当前的低风险产品才能让你的投资率。 (3)利息问题:贷款100万元，按照目前常见的LPR+80bp(即5.45%)计算，15年、20年、30年等额本息的利息分别为46.6万元、64.42万元、103.28万元。显然，时间越短，利息越低。很多人会说，贷款期限越长越好，因为随着通货膨胀的加深，十年二十年后，你的收入会越来越高，每个月的还款额是固定的，你的还款压力会越来越小。比如你现在工资1万，月供5000，压力很大。10年后，你的工资是5万元。这时候月供5000元就基本没有任何压力了，但是通货膨胀呢？显然不是。你现在持有100万现金，但留着吧。20年后这100万元的购买力会相当于现在的多少？因此，通货膨胀的影响是普遍的。不仅贷款面临这个问题，你持有的现金也面临这个问题。并不是说还款越晚越好。另外，随着通货膨胀的加深，中央银行有可能调整LPR值吗？一旦LPR值增加，你的月供也会相对增加，你也难逃通货膨胀的影响。
最好提前几年？ 总结如果你是一个多渠道的投资者，很多投资渠道的增值率都能跑赢贷款利率，那么还款越晚越好。否则，如果可以的话，还是尽早还银行贷款比较好，尤其是收入不稳定的群体。这一点尤为重要。
文/来源:熊猫投资
