汽车保险到期了能上路吗

大连新闻传媒集团记者殷杰

车险与人们的生活和切身利益息息相关。据了解，2019年，大连市投保车辆近200万辆，保费收入54亿元，年均出险0.2次。日前，银监会正式发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，明日起实施。对于很多车主来说，最关心的就是价格。而“价格基本只降不涨”是此次车险改革的一大隐忧。据测算，此次改革后，大连地区车险保费平均至少降低10%。

其实对于车主来说，车险综合改革要关注的不仅仅是降价。会给车主带来哪些好处？

强制保险的责任限额

伟大的提升

改革后，交强险总责任限额由12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额由11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额不变，仍为0.2万元。

无责赔偿限额按同比例调整，其中死亡伤残赔偿限额由11000元提高到18000元，医疗费用赔偿限额由1000元提高到1800元，财产损害赔偿限额保持100元不变。

记者了解到，除了此次改革明确体现的责任限额的提高，本次车险综合改革还优化了交强险道路交通事故率的浮动系数。目前交通事故率浮动系数全国统一，车险综合改革方案根据各地区赔付率综合水平制定差别浮动系数，全国16个省市系数下降。大连地区不变，大连车主可享受在原价基础上增加保额。

值得注意的是，车主关心的切换时间是这样规定的。2020年9月19日零时以后发生道路交通事故的，按照新的责任限额执行新老交强险政策。

汽车损坏保险

保险责任

更全面

在基本不增加车主保费支出的原则下，车损险新机动车示范产品主险责任增加了车辆盗窃抢劫、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。，并删除了事故责任免赔额率、无法找到第三方免赔额率等免责约定，删除了实践中容易引发理赔纠纷的免责条款，为车主提供更加全面完善的车险保障服务。

改革后，商业车险责任更加全面，产品更加丰富，价格更加科学合理。

“相当于将盗抢险、自燃险、玻璃险、发动机水险等小额保险整合到车损险的主险中，车主购买商业车险更加方便。买商业车险基本相当于买了全险。”大连保险行业协会财险部负责人表示，之前商业车险中的车损险，全车被盗、自燃、玻璃单独破碎、发动机涉水、不计免赔率、找不到第三方特供等。作为附加险，车主需要办理附加险。车险改革实施后，这些都将纳入车损险主险的保障范围。

“举个简单的例子，之前有车主在高速公路上行驶时，车窗玻璃被石头砸破了。他联系保险公司进行车损险理赔，却被告知不在保险范围内。但以后类似的情况会有所改善。”该负责人表示。

记者还了解到，未来商业车险产品将更加丰富。具体来说，增加了驾乘人员意外险产品，包括车险增值服务特别条款，如代检、道路救援、驾驶服务、安全检查等，为消费者提供更加规范、丰富的车险产品和服务。

三种责任限额

到1000万元。

《指导意见》支持行业将示范产品商业三项责任保险责任限额由5-500万元提高到10-1000万元。

车险综合改革后，更有利于满足消费者的风险保障需求，充分发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能。

根据《辽宁省高级人民法院关于开展城乡统一人身损害赔偿标准试点工作的实施方案》，2020年1月1日以后，人身损害赔偿不再区分城镇居民和农村居民，执行统一的赔偿标准。在大连，死亡赔偿金已提高至80万元左右，儿童抚养费、精神损失费等过百万的伤害案件比比皆是。该负责人建议大连车主将三责险的保险限额提高到100万以上。

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买车险便宜吗？

大连银保监局相关人士表示，根据大连车险市场的实际情况，保险业重新计算了商业车险的纯风险保费，商业车险产品附加费率上限由35%下调至25%。预计赔付率将从65%提升至75%，车险产品费率将更符合风险水平。自主定价系数浮动区间将逐步放开，车险产品市场化水平更高。进一步优化无赔款优待系数，将赔付记录范围从前一年扩大到前三年，降低意外赔付消费者的费率涨幅。

由于各保险公司的定价能力和风险承受能力不同，不同客户的保费增减水平会有一些差异，同一客户在不同保险公司的报价也会有一些差异，但总体来看，保费确实是下降了。

以大连地区投保车辆为例，如果车辆3年未理赔(系数0.6)，保险公司自主核保系数和自主渠道系数给予0.85和0.75的优惠，基准纯风险保费为3000元时，根据前面的指标，最低保费可达:(3000元/(1-35%)) × 0.6× 0.85× 0.0。

按照车险综合改革后的标准，最低保费可以达到:(3000元/(1-25%)×0.5×0.65 = 1300元；

保费减少了465元。