贷款广告盯上空间错位宣传隐患重重

“最高可贷20万，最快当天放款，最长可分96期。”"本地贷款、大额低息、完善的信息可以提高贷款的成功率."“没钱来这里，不能用App刷脸，可以灵活分期还款。”……作为互联网上的超级流量端口，QQ空之间的“广告位”最近被各种助贷平台盯上了。

从广告来看，虽然平台自称是正规金融机构，但北京商报记者多次发现，营销人员均来自线下助贷平台，没有金融资质，但通过小贷公司等渠道获取贷款用户个人信息。除了错位营销，获客方式和展业也亟待规范。

10个开发项目中有1个是贷款。

8月3日，北京商报今日记者注意到，QQ空之间密集推送各类贷款广告。基本上每10条QQ更新，就会出现一条贷款信息。其宣称“最快放款1小时”、“最长放款可分96期”、“最低年化利率6%”。点击链接后，页面显示贷款资金来自小贷公司，综合年化利率7%-24%(单利)。甚至有广告宣称可以低至6%(单利)。

以一个名为“浩瀚中贷”的平台发布的信息为例。平台声称可以贷20万。放贷机构为湖南浩瀚汇通互联网小额贷款有限公司，出资人为Xi安星河网络小额贷款有限公司，同样，另一家名为“聚合E贷”的平台也自称是正规放贷机构。其宣传措辞与“浩瀚中贷”几乎一致，出资人也是Xi安星河网络小额贷款有限公司

8月3日晚，北京商报今日记者按要求填写了贷款申请信息，主要包括个人姓名、城市、申请金额、个人拥有的资产，包括是否有商品房、公积金、营业执照、社保、打卡工资等。

填完资料后，两个小时内，两名贷款业务员陆续向北京商报记者询问贷款情况，他们能清楚地说出记者填写的贷款信息和申请贷款的时间。但矛盾的是，虽然广告宣称是正规的借贷机构，但两个营销人员都来自不同的借贷平台，而且他们说对接的贷款都是银行产品，可以“不看征信，不查询，不逾期”。具体授信额度和贷款雇主需要线下签约。

为什么贷款广告宣传小贷公司出资，贷款信息却到达贷款平台？对此，北京商报记者进一步询问了贷款营销人员，其中一人向北京商报记者承认，其贷款平台名为“中蓝海阔集团”，QQ空推送的贷款信息是其公司的广告，有时以小额贷款的名义，有时以银行的名义。

至于以金融机构名义宣传，他进一步解释，“主要是因为我们公司是助贷平台，营业执照上必须有贷款资质才能做广告。这些小贷公司就是我们的合作渠道，让用户点击贷款。你也可以理解为，小贷公司是我们助贷平台的数据端，用户提交的所有贷款信息都会被我们收集后再对接”。

针对贷款广告的密集推送，北京商报记者于8月4日采访了腾讯、中蓝海阔集团及多家小贷公司，但截至发稿，中蓝海阔集团及多家小贷公司电话未打通，采访函也未回复。

营销错位

明明宣传的是小贷公司，但是填完资料才发现是助贷平台。除了密集推送贷款广告，助贷平台还借用小贷甚至银行渠道的贷款用户信息，这种操作也引起了业内的质疑。

值得一提的是，像这样打着小贷银行名义卖贷款的所谓借贷平台和外包公司数不胜数，但却是无证从事金融业务，在其中收取服务费。北京商报记者今天在多次亲测过程中遇到三家以上类似平台。

8月4日，北京商报今日记者查询天眼查发现，前述贷款公司名为“中蓝海阔集团”，注册地为北京市东城区，注册资本为1亿元人民币。其股东为自然人庞、，业务包括金融机构委托的金融信息技术外包服务、金融机构委托的金融业务流程外包服务、金融知识流程外包、金融机构委托的保险代理业务和保险经纪业务。

针对以小贷名义向用户营销贷款，并向合作伙伴收集贷款信息，北京商报记者试图向中蓝海阔集团求证采访，多次拨打天眼查披露的电话无人接听。

此外，北京商报今日记者注意到，中豪海阔的境外投资名单中有16家公司，包括中投信诚金融服务外包(北京)有限公司、中豪交通银行金融服务外包(北京)有限公司、宝能财富金融服务外包(北京)有限公司、恒生财智金融服务外包(北京)有限公司等。这些公司业务范围高度相似，基本都是从事金融外包业务。

“监管已经强调，小贷公司应当妥善保管依法获取的客户信息，不得擅自收集、存储或者使用客户信息，不得非法买卖或者泄露客户信息。这些借贷平台和外包公司通过小贷公司发布贷款广告、收集数据，这就涉及到一个很重要的问题:用户是否授权小贷公司将数据传递给借贷机构？”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙杨今日对北京商报记者表示，很多借贷机构在未经授权的情况下获取用户信息后，会将用户信息转卖或分发给其他机构套现，已经涉及违规行为。

消费专家苏也指出，在金融营销和宣传过程中，借贷机构属于商业伙伴。作为贷款机构，要加强对业务伙伴金融营销宣传行为的监管；此外，如果在没有金融资质的情况下获取贷款用户的信息，用户在此过程中提交的信息是否会因为个人信息保护的“真实性空”而被层层倒卖甚至用于非法诈骗，存在很大的风险隐患。

需要明确各方的权利和责任。

腾讯最新财报显示，截至2021年3月31日，QQ移动端月活跃账户达6.06亿。一位业内资深分析师指出，作为互联网的超级流量端口，QQ空被借贷机构锁定为广告投放对象无可厚非，但需要注意的是，QQ空的大部分用户都是“00后”。很多年轻人缺乏分辨力和自制力，需要手机、电脑等数码产品，很可能会冒险申请贷款进行消费，所以在引导。

针对这一质疑，8月4日晚间，腾讯广告回应北京商报今日记者称，贷款广告在QQ平台上并不是主流广告，近30天贷款广告的曝光量占比不到1%。此外，QQ严格保护未成年人，不会向未成年人推送相关贷款广告。

事实上，贷款领域的营销乱象近年来屡屡引起监管层的关注。继2020年初发布《关于进一步规范金融营销宣传的通知》后，2021年1月，央行再次提到，严禁金融产品过度营销、诱导过度负债，严肃查处侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。

在业内人士看来，后续要想消灭市场，需要对互联网平台、持牌机构、助贷平台等各方进行严格管控，明确权责。

正如苏所说，第三方平台是互联网贷款重要的获客渠道。作为互联网平台的导视，除了贷款广告审核外，还应当在网页广告、App广告中设置关闭、跳转等功能，不得强制消费者观看；同时，贷款广告发布者不得夸大表述，不得以欺诈或者引人误解的方式进行宣传。特别是，被许可方应建立一个保护个人信息的“防火墙”，以防止非法转售个人信息的潜在风险。

“司法部正在会同央行、银监会制定《非存款类借贷机构管理规定》，将明确互联网非存款类借贷机构的准入和监管规则，严格规范贷款广告、网络借贷信息等活动。这个规定很重要，应该尽快推广。贷款援助和联合贷款的广告应纳入监管，必须严格控制针对年轻人的贷款广告。”孙杨进一步表示，贷款广告的整治也有赖于互联网平台主管部门和金融监管部门的协作，实现协同治理和端到端管控。

腾讯回复北京商报今日记者称，QQ平台的广告会有明确的“广告”标识和明确的广告主名称；对于贷款广告，广告资料和登陆页面都会给出显著的风险提示。同时，QQ平台提供了关闭广告的能力。如果用户收到自己不感兴趣的贷款广告，点击“关闭广告”或“不感兴趣”，平台在一段时间内不会向用户推送相似、相同的广告。

在审核的另一个问题上，腾讯广告表示，“一直以来，腾讯广告遵守《中华人民共和国广告法》及其他相关法律法规，制定并执行了严格的广告审核制度，对广告主资质有完善的审核标准和处罚机制。我们对金融广告主的资质和证明材料有严格的审核标准。其中，对于贷款广告，我们会根据贷款机构(如银行、小额贷款公司、消费金融公司等)的性质和服务内容，审核与其业务相匹配的资质证明。).

北京商报记者岳品瑜刘思宏

来源:今日北京商报