区域商业银行零售业务应该如何成功转型

区域商业银行零售业务应该如何成功转型

在当前的国内银行业零售业务变革中，众多中小银行如何抉择，对未来行业格局将有深远影响。

多数城商行、农商行经常被称为中小银行，其实从区域市场份额看它们是“本地大银行”，一些银行还是当地的“龙头银行”。如顺德农商行，在顺德地区的市场份额超过工农中建交五个银行的总和。从“本地大银行”的角度分析考察，才能看清银行的优势和潜力，找到切实可行的提升发展之路。

为什么要重视零售业务转型？

一是零售业务是区域银行可持续发展的根基。零售业务主要服务于广大的自然人或者小微企业，具有分散、稳定、弱周期、资本占用低等特点。对比国内零售业务领先的招商银行和素以对公业务见长的中信银行，可见零售业务转型的优势。2016年末，招商银行和中信银行的资产规模不相上下，分别为594万亿和593万亿，而在营业收入、净利润方面，招商银行分别比中信银行高出552亿和205亿。从效率指标看，无论是ROA还是ROE，招商银行也大幅领先于中信银行。对区域银行而言，“得零售者得天下”的思路同样适用。

二是零售业务是区域银行业务发展的基础。在支付、理财、贷款等银行传统核心业务领域，互联网金融平台不断攻城掠地。以支付为例，截至2017年一季度末，支付宝、腾讯金融两大互联网巨头占据超93%的支付市场份额。区域银行的反击，受限于自身实力，往往以互联网巨头资金通道的角色出现。一旦对公客户抓不住，零售合作渠道受限，风控能力又丢失，区域银行将十分被动。

三是零售业务是考验区域银行战略定力的试金石。许多区域银行寄望零售转型“短平快”，若短期没出明显效果就怀疑、停滞甚至倒退。实际上，零售业务是一项基础性较强的工作，讲求厚积薄发。如招商银行，自成立之初即深耕零售，并依靠20余年的积累，才有了当前深厚的客户群体以及同业难以复制的零售文化。所以，区域银行发展零售业务，也需要准确地把握其内在的发展规律与特点，保持战略定力。

零售转型是表象，底层变化是关键

一是经济结构变化。当消费逐步成为拉动经济增长的主引擎，与之相适应的零售金融服务模式必然要更加受到重视，这两年银行收入结构和客户结构的变化就是最好的证明。面对经济结构调整和产业变化，银行业向零售转型是大势所趋。

二是商业模式变化。移动互联技术，打破了时间与空间的界线，也模糊了产业边界。作为被新技术渗透最深入的板块，银行零售业务领域的新型竞争对手层出不穷。加快金融科技的深度运用，推动线上化转型，是区域银行在未来工业40时代的顺势之举。

三是客户行为变化。在互联网环境中生长起来的80后、90后乃至00后，对物理网点有一种天然的抵触情绪，消费需求高度依赖数字化渠道，追求社交化、个性化和多样化。如果区域银行不能伴随客户行为习惯发生变革，将难免网点“门可罗雀”的尴尬。

区域银行该如何做？

一是打造移动平台。近年来，银行普遍进行了互联网渠道升级，在原有的电子支付基础上，布局移动服务平台，手机银行、直销银行、微信银行等平台，渐渐成为银行发展互联网金融业务的标配。与传统物理渠道相比，这些移动平台没有沉重的运营费用，可为客户提供更便捷、更优惠、更广泛的服务。

二是高度重视运营。这些应运而生的移动平台，在现实中大多数不温不火。对很多区域银行而言，目前直销银行是赶时髦的鸡肋，弃之可惜，留之却找不到合适的运作模式；手机银行则是象腿，仅简单把柜台业务搬到手机上，其背后风控、操作流程、UI等并没有发生本质改变。究其原因，许多区域银行的移动平台往往重研发，轻运营，可谓“空有一套好皮囊，但却没有有价值的灵魂”。在移动互联网趋势下，区域银行应该高度重视移动平台的运营，将其作为客户服务和业务运营的主阵地和主渠道，而非线下延伸。

三是开放场景服务。互联网时代，只有构建起开放的场景体系，提高场景化服务能力，区域银行在互联网渠道的布局才能最大化发挥优势。区域银行要积极丰富场景，探索“网点+银行APP+场景”获客活客新模式，通过线上线下全渠道融合的方式，让客户轻松体验丰富的金融产品。

区域银行可成为金融科技超越者

一是区域银行要借助金融科技放大地缘优势。首先，区块银行在经营地区，配备有较为完善和密集的网点、营销渠道，相较于大型银行有地理上的优势。其次，中小银行在传统经营区域比大型银行更接近潜在客户，情感认同更高，易于发展业务。再次，区域银行根植当地，熟悉区域经济环境，对当地政府关系密切，更有利于把控资源。区域银行要借助金融科技，迅速切入当地垂直领域和客群，力争在个人零售及小微业务上取得优势。

二是区域银行要回到客户原点来思考问题。大银行的互联网金融产品创新更偏重于传统的风控与业务流程，比较厚重，转型慢；而区域银行流程短、决策效率高、包袱轻，更容易站在客户视角想问题，甚至可以从零开始打造一个突出客户体验的新银行平台。

三是区域银行要做好金融科技业务合作。相比于国有大银行，区域银行自身科技人才资源有明显差距，可行之路是加强与外部金融科技公司合作，以最小的成本弥补自身短板、享受技术红利、降低试错支出。目前，平安金融壹账通、兴业数科等公司已经对区域银行输出科技和金融能力，相当于单纯的科技公司，它们更懂银行更懂客户。可以预见，此类合作将会成为主流。（原标题：区域银行零售转型提升路径：借助金融科技放大优势，作者供职于平安金融壹账通，本文不代表公司观点。）

延伸阅读：

城商行最好转型方向之一：零售银行深度报告

目前，城商行零售信贷业务目前占总资产比重较低，基本在10%上下，明显低于国有行和股份行。城商行非息收入占比上城商行一般低于20%，也明显低于大行和股份行的非息收入占比。

在规模驱动受限的情况下，城商行必须寻找新的业绩驱动因素。当对公业务明显受网点限制而不能异地展开、同业融入及投资受监管限制规模明显的情况下，传统信贷业务的增长也受到明显限制，因此城商行必须转向高收益的息差业务和非息业务来寻求增长。

除房贷以外，零售业务大多具有较高受益，并可以通过风控和业务管理实现扬长避短；另一方面，非息业务也可以实现规模低增速、资本低耗用下的高业务收入增长。综合而言，零售业务是城商行转型的最好方向之一。

本文给出了相应的转型策略：目前经营模式：对公带动零售，直销银行。未来发展：组织上以客户为中心，推行一站式服务；风控：非传统、大数据风控解决小微企业和个人风险问题；业务布局方面：推进小微个人等零售业务；技术趋势：客户画像、流程便利。

零售业务的新趋向与城商行转型

1、目前零售业务出现如下三个新的趋势：

（1）大数据与零售银行深度结合

富国银行搭建的客户管理平台实际上是这种大数据与零售业务结合的雏形。通过将用户的银行账户数据以外的社交、消费数据引入客户管理平台并进行深度挖掘乃至使用深度学习的相关技术进行高效挖掘，就可以建立清晰的用户画像，实现精准营销。

这样执行起来的一个问题是客户对其信息的保密需求。据埃森哲的调研发现，全球范围内，有67%的客户愿意向银行提供更多的个人数据，想要以此获得更好的服务和产品。而同时，多数客户对于银行营销人员利用他们的个人数据来推出“更具针对性”或“个性化”服务的做法，则持保留意见。因而信息脱敏和监管的问题还需完善。

（2）电子银行乃至移动银行愈发普及

在国外，对于很多客户来说，尤其是年轻一代的客户，Google、Apple、Facebook和Amazon（简称"GAFA"）所提供的金融服务，已经能基本替代传统金融机构的角色。而国内，支付宝、微信/财付通、陆金所等平台也基本覆盖了年轻人对金融所能需求到的大部分服务。科技巨头们从支付渠道入手，事实上是直接向传统银行的网点宣战，开始争夺宝贵的支付数据。

当然银行也不是全无机会，毕竟科技公司在客户数据保护和个人隐私安全上信誉度并不高。因而银行在追赶线上产品、革新线下产品的同时，也可以在安全性保密性上给予消费者足够的吸引力。

（3）人际互动愈显重要

虽然银行确实可以为客户提供诸如智能投顾、掌上银行的服务，以简便流程并降低成本。但在信贷、投诉等较为复杂的业务客户同样希望有人工服务。这类复杂业务如果由客户自己去揣摩，其学习成本较高，流程并不便利。因而复杂的业务总还是需要高素质的人工服务。

2、城商行转型探讨

城商行的转型势在必行。

一方面，传统城商行以规模增速为盈利的核心驱动因素，主要通过同业融入资金和债券投资实现突破地域的快速增长，而新监管政策和动向从整体规模增速和同业融入资金比例上限制了城商行的规模增速，其结果已经表现在17年城商行的1季报中，规模增速降下来的城商行其利润增长也将不再亮眼。

另一方面，城商行作为深度捆绑地方经济，便于开展针对当地小微企业和个人客户的零售银行业务，可以通过学习富国银行的成功经验，实现ROE的提升和规模限制下的利润增长。

如欲做好零售业务，城商行会从组织结构、风控方式、业务布局、技术趋势等方面做到如下几点：

1、组织上以客户为中心，推行一站式服务

在愈加激烈的竞争中，推行零售业务需要将按业务划分的传统业务条件转为按客户划分的新型业务条线，为每一类客户均提供多样业务和服务。另一方面，业务的改进将从电子银行、掌上银行和网点对客人的吸引力、流程便利等客户的角度进行重新审视。这就需要银行转变自己的经营策略，完善现有的组织管理体系，实现多条传统业务线的有机结合。

2、风控：非传统、大数据风控解决小微企业和个人风险问题

可以通过搭建非传统的小微企业及个人贷款的风控流程和措施，避开传统信贷必须的财报，采用其他数据实现风控的可行；避免人工核对，尽量采用参数化的数据进行高效自动风险评估，最终以实现小微贷款规模和盈利的快速增长。

3、业务布局方面：推进小微个人等零售业务

在具体业务方面，重点推动自住型房贷、汽车等消费贷款和小微企业贷款。如果风控体系建设得好，就可以实现在相关领域的利润增长

4、技术趋势：客户画像、流程便利

通过部署集中式的数据仓库、更为高级的数据分析引擎和更为细致的企业信息管理系统，银行可以及时获取全面的客户信息并形成客户画像以精准营销、交叉销售；银行可以简化流程，实现流程便利；银行还可以实现规模化作业，降低成本。

锂电池生产领域曾经是日本强项，但现在中国、韩国企业的崛起令世界瞩目。这位创造了“可充电的世界”的化学家谈了他的看法。

吉野彰是智能手机和电动汽车所使用的锂离子电池的开发者，是日本旭化成公司的名誉研究员。在此次诺贝尔化学奖之前，他也曾获奖无数，被称之为“重新定义了未来之人”。报道称，曾经，在锂电池研究和生产领域，日本领先世界，拥有很高份额。但是如今有观点认为，日本的科学技术实力和创新能力正在下降。

对此，吉野彰指出，日本的大学研究已来到拐点。企业的研究也变得和以前不同。关于基础研究，“10个理由1个取得成功就算好的”，预算被缩减。吉野彰认为，要解决现状，就需要根据自己的好奇心，不关注能用在什么地方，拼命发现新事物，同时还要做真正有用的研究。“这两种研究积极地作为两个车轮不断转动是理想状态。”获奖后，吉野彰在接受采访时曾表示，日本的产业“（贴近消费者的）下游很弱”。不过，电池本身并非下游，而相当于中游。不仅是电池行业，世界整体的产业变化，中游在不断消失。下游和上游直接连通成为成功模式。

相当于中游的部分不断失去活力，这是没有办法的。“下游是GAFA的世界，因此环境险恶，但必须积极采取行动。”在谈到锂离子电池市场，中国和韩国正在崛起，日本该如何应对时，吉野彰称：“从锂离子电池本身来说，确实如此。在手机和个人电脑等方面，以前日本很有优势。在日本制造所需电池是合理的。如今手机和个人电脑已转向海外。即使日本的企业仍然存在，也是在中国生产。特意在日本制造电池显得奇怪，没有办法。”他认为，日本用于锂离子电池的隔离层、正极和负极等业务仍表现强劲。“虽然能控制下游最理想，但只要能控制核心技术就好也是一种想法。”

瑞典皇家科学院10月9日宣布，将2019年诺贝尔化学奖授予来自美国的科学家约翰·古迪纳夫、斯坦利·惠廷厄姆和日本科学家吉野彰，以表彰他们在锂离子电池研发领域作出的贡献。

脏辫怎洗头，脏辫怎么洗？这里有答案

做完脏辫，或者还没做脏辫的人，最喜欢问也是最好奇的问题就是问：脏辫怎洗头，脏辫怎么洗。

第一：洗发时先辫子打湿，然后用起泡网，记住是气泡网揉起泡泡后，在把泡泡弄到辫子上洗。千万不要把洗发水直接往脏辫上倒，这样洗发水会瞬间跑到辫子里面去很难冲洗干净的。多年经验友情提示，脏辫爱好者。

第二：先洗头皮，在辫子与辫子中间的空隙处按摩头皮，头皮按摩好以后在洗发根，脏辫不但可以洗，而且可以天天洗一点问题没有，当然天天洗的话，打理的频率就稍微高一点而已。只要钩的脏辫没问题是完全可以每天洗脏辫的。

第三：洗完一次可以冲洗掉，在重复一次洗的过程，最后认真冲洗冲的时候多捏一下发根部位，脏辫的根部比较难冲干净，冲不干净的后遗症就是一次可能看不出来，多几次，你就会发现发根好像有很多白白的脏的白粉末一样的东西，类似头皮屑那种。（脏辫怎洗头，脏辫怎么洗）重点就是切记多冲洗发根

第四：冲洗完后，可以用吸水性很强的那种毛巾，某宝有，可以吸很多水分，把脏辫里面的水吸干，夏天可以不用吹风机让其自然干，我就夏天基本不吹辫子的，冬天可以吹一下辫子，直到表面摸起来没有水为止。

第五：洗完多搓搓辫子，以便辫子更光滑。

脏辫怎洗头，脏辫怎么洗的所有注意细节都在上面。我是陈陈脏辫师，旅行脏辫师，洗完可以走遍中国每一座城市。

如何用手机编辑短信查询高考成绩

1、打开手机短信，点击打开。

2、打开应用后，会出现如下的界面，找到页面下方的+号，点击进入。

3、点击后，会出现如下界面，找到上方的收件人，输入，10622168。

4、然后在信息输入栏输入GAFA+准考证后四位出生年月日。

5、点击发送，就可以了。

之后就会收到高考成绩的短信

特别提醒注意高考诈骗

1、提前查分

如果接到提前查分的短信并附有网址链接，千万不要点击进入，诈骗者会通过木马**关联银行卡等信息，通过拦截获取支付验证码的方式将钱款转走。高考分数公布时间一定以官方为主，且只有官方公布这一个途径平台

2、修改分数

成绩一旦公布即尘埃落定，对自己成绩有异议的考生可以通过官方渠道复查，但直接修改成绩简直是天方夜谭！如果接到这样的短信让家长转钱请不要相信

3、发放“助学金、补贴”

不法分子自称为教育局、财政局等工作人员，主动与考生、家长联系，声称可提前发放助学金、奖学金，并以领取“教育补贴”需先“激活账户”为名，让其带着银行卡到ATM机上操作，从而**其银行账户上的钱。前年山东就有这样活生生的诈骗案例。

4、大学内部名额

一些不法分子往往，通过伪造文件、私刻印章、设立报名处和咨询电话等方式，假冒高校招生人员、校领导亲戚等，谎称手中掌握高校“内部指标”“机动计划”“定向招生计划”“低分高录”等信息。切记不要相信，高校招生计划由省级招生考试机构统一向社会公布，家长应从正规渠道了解、确认考试招生政策和信息，

谨记"三不原则"

不透露考生个人信息

不点击不明链接

不随意转账

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