央行降准后贷款利息会调整吗

央行降准对房贷基准利率会下调吗（央行降准贷款利息的影响）

12月6日，央行正式发布公告，将于12月15日下调0.5个百分点。

这次RRR下调是整体RRR下调，即大银行和小银行都将下调存款准备金率0.5个百分点，这将释放约1.2万亿的长期资金。

这些长期资金不仅有利于促进实体经济发展，也有利于缓解经济下行压力。对于资本市场来说，这也是一个好消息。另外，对于很多有房贷的朋友来说，这其实是个好消息。

为什么？按照目前的市场资金和货币政策走向，未来银行贷款利率可能下降，所以LPR也可能下降。

房贷利率从2019年10月开始采用LPR定价模型。LPR是将工商银行、建设银行等十几家银行报出的利率综合，然后加权平均得到的市场利率。这个利率能够真实反映当前利率市场的定价水平。

在抵押贷款转换为LPR利率模型后，所有新的抵押贷款都采用LPR定价模型。对于存量房贷，很多银行从2020年下半年开始批量转换，所以目前大部分人的房贷采用LPR定价模型。

采用LPR定价模型后，每个人的房贷利率都会随着市场贷款利率的波动而波动。如果LPR下降，相应的房贷利率也会下降。

按照目前市场资金走向，LPR可能会衰落。

自2019年10月8日实施抵押贷款定价模型以来，LPR呈下降趋势。2019年10月，五年期LPR为4.85；2019年11月降至4.8；2019年12月和2020年1月，下降到2020年2月的4.75。

然而，在央行下调存款准备金率0.5个百分点后，向市场释放了约1.2万亿元人民币，这将进一步增加市场的流动性。银行的贷款利率可能会进一步降低，因此12月份LPR报价可能会迎来下跌。

而且，根据目前的经济走势，预计未来央行可能会进一步维持适度宽松的货币状态，这意味着12月LPR下降后，这一利率水平将会维持较长时间。

LPR下跌后，每个人都可以少还一些抵押贷款。

2020年8月，多家银行集中批量将存量房贷转换为LPR，并同意从2021年1月开始执行。

转换成LPR定价模型后，大家的房贷一般会每年调整一次。至于调整日期，不同银行规定不同。有的银行是合同签订日调整，但是大部分银行是从新年的1月份开始调整。

这意味着2022年1月，很多人的房贷将迎来新一轮的调整周期。

参考此前央行RRR降息对LPR的影响，12月LPR降准的概率较大。

从2019年9月至今，央行共进行了六次RRR降息。2019年9月6日，RRR切割是全面的。到2019年11月，5年期LPR下降5个基点；

2020年1月1日，进行了全面的RRR切割。到2020年2月，5年期LPR从4.8%降至4.75%，下降5个基点；

2020年3月13日和2020年4月3日，央行分别对存款准备金率进行了又一次有针对性的下调。结果，2002年4月20日LPR公布时，五年期LPR直接从4.75%下降到4.6%，下降了10个基点。

2021年7月15日，进行了一次全面的RRR切割，但在这次RRR切割后，LPR几个月没有变化。

通过观察最新一次LPR削减的影响，除了2021年7月，其余的lpr基本都会下降5个基点。

按照这个规律，在央行RRR降息之后，叠加7月15日这一次RRR降息的影响。2021年12月20日公布数据时，5年期LPR可能降至4.6%。

如果LPR的利率在12月下降，每个人的抵押贷款也会减少。

比如现在的5年期是4.65%。如果一个人的房贷利率以LPR加30个基点为基准，那么2021年的实际房贷利率为4.95%。

如果2021年12月LPR降至4.6%，相应的房贷利率也将下降5个基点，这意味着2022年实际房贷利率可能降至4.9%。

房贷利率下降后，大家的月供也会相应减少。

我们举个简单的例子。如果一个人2021年拿出200万的房贷，30年还本付息不变，实际利率为4.95%( LPR+30个基点)，对应的月供为10675.4元。

如果2021年12月LPR降到4.6%，从2022年开始，他的月供是10614.53元，相当于一个月少了60.87元，一年少了730.40元。

这次少付的虽然不是很多钱，蚂蚁虽小，但都是肉，700多块钱至少够大家下次下馆子了。