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近日，Tik Tok App开始试水一款消费金融产品“放心花”。测试入口位于Tik Tok APP-个人中心的钱包，与字节跳动的另一款借贷产品“放心贷”并列。

“放心花”的功能类似于定位和支付宝的“花呗”。在“放心花”申请额度，用户需要填写申请信息，平台对填写的个人收入等身份信息进行评估，然后发放相应额度，最高额度为1万元。

目前“放心花”不能提现，只能在Tik Tok App购买DOU+时使用。放心，花借的金额和利息需要在次月1号还清，最迟要在次月6号还钱，否则会有问责，比如封号。

据Tech Planet报道，在后期，它可以在Tik Tok App的其他支付窗口上使用，例如购买摇一摇的硬币和在Tik Tok上购买商品。

在此之前，阿里巴巴、腾讯、百度、JD.COM、美团等互联网公司都推出了自己的消费金融产品。后来者，Tik Tok，做了一个“放心花”。能成功吗？

张一鸣的金融野心

早在两年前，字节跳动就开始建立自己的金融领地。

由于进入市场较晚，且从未获得支付牌照，字节跳动一直受到各种限制。2018年7月初，今日头条APP低调上线，“放心借”。然而，该项目因受到合规性的质疑而被搁置。

今年7月，据刘欣财经消息，字节跳动通过境外公司控股深圳市中融小额贷款有限公司，并获得网络小额贷款牌照。目前公司注册资本由4亿元变更为10亿元。

图片来源:奇茶

有了小贷牌照，“放心贷”再次上线，放入Tik Tok App，标注“借呗”，最高贷款额度20万元。

消费金融产品针对的是年轻人提前消费的需求。

蚂蚁花呗、借呗自2014年上线以来，深受年轻人的喜爱。2017年，蚂蚁集团发了一组数据。每四个90后就有一个用花呗。招股书显示，消费金融为其创造了巨额利润。2017-2018年，花呗和借呗分别创造了合计95亿和38.7亿的净利润。

除了小贷牌照，字节跳动还获得了保险经纪牌照和支付牌照。

2018年6月，字节跳动获得保险经纪牌照，并于同年推出保险产品头条宝。

8月底，字节跳动终于拿到了支付牌照。经央行批准，武汉何忠易宝科技有限公司完成工商股权变更，原股东钟发实业(集团)有限公司变更为天津通融电子商务有限公司

天津通融的股东为北京市北科技有限公司，单一大股东为字节跳动创始人兼CEO张一鸣，持股比例为99%。

图片来源:奇茶

9月初，字节跳动表示，这将有助于改善用户体验，并与其他支付方式一起更好地服务于字节跳动产品的用户。

是支付互联网机构布局金融服务的入口。只有拿到牌照，他们才能拿到入场券，这对想要在这里布局金融服务的字节跳动来说也非常重要。

此外，字节跳动正在加紧申请支付域名和商标费用。

11月30日，该注册商将自己以前存放在字节跳动的域名改了名，增加了一个名为http://douyinpay.com的新域名，即“Tik Tok支付”。

调查资料显示，去年年底，北京字节跳动科技有限公司申请注册了DOUPAY商标，在国际上分为41类、45类，并于今年11月底注册成功。

图片来源:奇茶

此外，字节跳动还申请了9类、36类、38类“DOUPAY”商标，均处于“申请注册”状态。

2018年，字节跳动刚涉足金融业务时，还申请了“多闪支付”、“多闪支付”、“多闪钱包”等多个支付服务相关商标。目前“多闪钱包”已经注册成功。

经过近三年的布局，从保险、现金贷、消费贷到支付，字节跳动的金融版图已经成型，产品类型与标杆蚂蚁集团基本相同。

加速的电商生态

字节跳动之所以在财政上做出努力，是为了实现更好的交通。

APP字节跳动，工厂，有今日头条，Tik Tok，西瓜视频，番茄小说等产品。截至2019年底，全球累计月活跃用户超过15亿；截至今年9月，Tik Tok日活超过6亿。

图片:字节跳动官方网站

在字节跳动，流动是一条强大的护城河。所以，为了更好的变现，做金融势在必行。

一位券商分析师告诉毒眼，“字节跳动本身就有巨大的流量池。几亿用户沉淀下来之后，还得通过一定的渠道来变现。互联网公司的传统变现方式有广告、游戏、电商，但随着用户基数的扩大，需要新的变现方式。在字节跳动做消费金融比较正常，但是体量能有多大还有待考证。”

字节跳动的主打产品“Tik Tok”今年在电商上表现凶猛:成立电商一级事业部，将电商的GMV目标定为2020年2000亿，在直播间砍掉外链，咬下支付牌照...

所有这些行动显示了Tik Tok建立一个完整的电子商务系统的决心。

当Tik Tok开启电商购物“放心花”后，用户可以直接在Tik Tok完成整个消费链条，这也可以激发用户的消费热情，助推Tik Tok电商的GMV。

与此同时，截至今年5月底，Tik Tok的小商店数量接近100万家。对于“放心花”完成的交易，店铺还需要向平台支付一定比例的服务费，为平台创收。

支付牌照对于电子商务交易也是必不可少的。

因为第三方支付需要支付手续费，支付宝对商户收取每笔交易金额的6‰，个人提现的1‰。对于Tik Tok来说，几千亿的电子商务会产生上亿的手续费。如果把支付掌握在自己手里，Tik Tok就可以实现电子商务的闭环。更重要的是，你可以自己掌握核心的交易数据和用户信息。

虽然产品格局初现端倪，但从行业环境来看，字节跳动并非没有压力。

去年底，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、外汇局联合发文，明确禁止通过Tik Tok等互联网app淡化风险、夸大事实诱发借贷乱象。

其中提到，不得违法或者超范围开展金融营销活动；不得以欺诈或误导的方式对金融产品或金融服务进行营销和宣传活动；不利用互联网进行不正当的金融营销；不得违规向金融消费者发送金融营销信息。

从目前的监管态度来看，金融科技行业将进入洗牌期。

很多原本高利润的灰色业务都是被禁止和严格限制的。8月20日，最高人民法院发布规定，民间借贷利率司法保护上限为15.4%，较过去的24%和36%大幅降低。

蚂蚁集团等金融科技巨头暂停上市步伐，无疑给了后来者迎头赶上的机会。

然而，在行业原有的竞争格局被监管打破后，字节跳动真的有机会弯道超车吗？目前困难很多。