来源:时代财经作者:兰硕
(来源:土冲思想)
2021年8月，招商银行(600036.SH/03968.HK)在代销大冶信托后再次中招。
近日，多名投资者投诉称，招商银行购买的“五矿信托-定兴1号集合资金信托计划”在3月30日到期后无法兑付，信托计划涉嫌雷风暴。
据时代财经多位投资者透露，目前五矿信托-定兴系列1-15期产品无法兑付，其中1期和2期已于3月30日到期，3-5期于4月30日到期，6-11期于5月31日到期，12-15期于10天后的6月18日到期。
五矿信托4月8日发给投资者的一份报告显示，受托人于4月8日收到世茂建设寻求项目延期方案的回复，世茂建设要求将这一信托计划的到期日延长18个月。
五矿信托官网5月23日发布“其他公告”，但要求密码可见。一位投资者告诉时代财经记者，这份公告是五矿信托发布的第一份受益人大会通知。
时代财经采访的投资者分布在京、沪、成、津等地。，认购金额在100万元-1650万元之间。从多位受访者出示的数据来看，鼎兴系列产品每期的募资规模约为1.5亿-2亿元，产品整体规模约为25亿元。
35岁的于欣(音译)在接受《时代财经》采访时表示，去年6月，她一次性支付了1650万元人民币，认购了该信托计划的第13只产品。她在3月底被招商银行的理财经理告知，理财可能不到账，她才意识到问题的严重性。
此外，在京的67岁老人杨将原本用于支付购房尾款的200万元投入了这款产品。她告诉时代财经，“如果银行告诉我有风险，我绝不会买。”
6月8日上午，招商银行北京分行理财经理刘回复称，“定兴1号”目前无法兑付，需要等待资金回笼。其还强调，在向客户销售之前，已经充分提示了该产品“不保本保息”的风险。
当天，五矿信托相关负责人告诉时代财经记者，“定兴一号目前是延期。”它要求就具体问题发送采访提纲，但截至记者发稿时，时代财经尚未收到电子邮件回复。
一次买一千万，银行告知风险吗？
官网信息显示，“五矿信托-定兴1号集合资金信托计划”成立于2021年3月30日，简称“定兴1号”，项目期限为12个月。该产品为非净值型产品，其执行经理为唐。
然而，在投资者获得的电子合同界面中，该信托计划的执行经理是高昊。据介绍，他长期在大型央企工作，具有丰富的财政金融领域和企业管理经验。
此外，投资人电子合同界面显示，该计划的投资为房地产融资，用于将保理公司持有的供应商应收账款债权转让给世茂集团的项目公司。
杨的婆婆是定兴一号的首批认购者之一，她告诉，当时她手里有200万元。她打算去年3月30号去银行存，打算今年4月份用来付房子的尾款。
“银行的经理说存活期的利率太低了。现在他们有一个利率更高的产品，肯定不会耽误我明年4月用钱。”据杨介绍，理财经理告诉这款产品，固定收益5.8%，可以保本保息，没有任何风险，留给“优质客户”。
今年3月30日，是杨认购的定兴1-2期到账的日子。杨联系招商银行，得到的答复是“正在沟通，请稍候”直到那时，她才意识到出了问题。“我不明白为什么拿到钱还要沟通。我在银行存了一辈子钱，从来没遇到过这种事。”
4月7日，杨婆婆再次找到招商银行，对方这次回复“找五矿信托”。“我今年67岁了，不能再冒险了。如果你告诉我有风险，我就不买。我已经退休快20年了，每个月有4000元的退休金。”杨对说道。
于欣今年35岁，目前生活在北京。她于去年6月11日一次性认购1650万元，买入定兴系列第13期产品，总规模1.73亿元。
今年3月底，于欣接到理财经理的电话，被告知这个理财“可能不发了”。于欣告诉时代财经，“说实话，当我看到这个消息时，我没有反应过来。产品是我自己买的。我去过招商银行很多次，也有五矿信托的人。没什么好说的。”
多位受访者向时代财经表示，在购买产品时，没有视频记录的要求，也没有资产映射等相关程序。银行推荐该产品时，经理强调“非常安全，从未出现过不兑付的情况”，并解释“信托用于投资固定资产，只能购买新转入的资金。”也有管理者对顾客说:“放心买。这个产品把普通客户买不到的福利给了优质客户。额度有限，需要尽快购买。”
“理财经理在微信上发了一个产品代码，直接在手机银行上买了，连签名都没签。”不少投资者表示。
根据银监会2016年5月发布的《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，商业银行通过营业网点开展代理销售业务时，应当按照有关规定实施录音录像，并妥善保存录音录像文件等代理销售业务文件，文件保存期限应当符合有关规定。
6月8日上午，时代财经以咨询的名义致电招商银行北京分行，与上述投资者的一名理财经理进行联系。听到咨询“定兴一号”时，他说:“这个定兴一号是问题产品，这是大家都知道的。投资房地产的信托，不保本保息，只有5.8%的固定收益。”
该经理还表示，“在向客户推荐这款产品之前，我们充分反复提示了这款产品‘不保本不保息’的风险，因为资管新规之后，所有理财产品都在向净值化转型。客户得自己买，他们感兴趣的是高回报和短期限。”
然而，据多位投资者称，该产品最初在招商银行的App推出时被描述为基金。今年5月初调整了界面信息，增加了“房地产理财产品”的解释，删除了“基金”二字。
(受访者提供。左图是产品到期前的界面，右图是今年5月的界面)
时代财经获得的信息显示，五矿信托于5月23日召开了第一次受益人大会(网上)，要求投资者在6月9日24:00前填写投票表格进行投票。
其中第三条写道，“受益人同意延期分配方案，是指受益人知悉同意延期分配方案所带来的风险，同意受托人根据实际情况考虑是否与初始债务人上海世贸建设有限公司、世茂集团控股有限公司签署相关协议，并自愿承担相应的风险和后果，以确保受托人不会因任何原因被追究责任。”
但多数投资者对此不满，要求删除“保证不以任何理由向受托人追究任何责任”的表述。“我们拿到的纸质投票本里的这句话被删除了，电子文档里还存在。”一位投资者向时代财经展示了两份文件的对比。
(受访者提供。电子投票单和纸质投票单)
五矿信托4月8日发给投资者的一份报告显示，受托人于4月8日收到世茂建设寻求项目延期方案的回复，世茂建设要求将这一信托计划的到期日延长18个月。在原到期日后30个工作日(含)内偿还不少于本信托计划信托本金总额的20%；在原到期日后13个月至15个月(含)内偿还不低于本信托计划信托本金总额的25.33%；在原到期日后16个月至18个月(含)内偿还本信托计划剩余的全部信托本金及其他未偿信托利益。
招行再次踩雷，代销信托收益下滑
去年8月，招商银行代销的大业信托产品出现逾期，是第一次自然人违约。时隔不到一年，招行再次处于代销信托的风口浪尖。值得注意的是，中国招商银行在5月份才迎来了新任行长王良。寄售产品的问题也可能是新总统的难题。
实际上，代销业务是许多银行的重要中间业务之一。
招商银行财报显示，2021年末，该行零售理财产品余额30038.5亿元，比上年末增长35.48%。其中，代销信托产品销售额4151.41亿元，同比下降11.51%。
另一方面，该行2021年手续费及佣金净收入944.47亿元，其中理财手续费及佣金收入358.41亿元，同比增长29.00%。看明细，理财业务中代理信托计划收入75.42亿元，同比下降1.10%。
对于代理信托产品和代理信托计划收益下滑，招行解释称，主要是在房地产监管加强的政策背景下，主动调整业务方向，“房住不炒”、“回归金融本源”；在融资信托和房地产信托业务管控减少的背景下，股票业务有所下滑。
五矿信托前身为清泰信托投资有限公司，经司法重整后，于2010年10月8日经中国银监会批准恢复营业，更名为五矿国际信托有限责任公司。
财报显示，五矿信托2021年实现营收45.97亿元，同比下降10.98%；实现净利润23.62亿元，同比下降15.16%。值得关注的是，其不良资产从2021年初的3.2亿元上升至年末的8.5亿元，不良率从1.25%上升至3.11%。
五矿资本(600390。SH)是五矿信托的控股股东。其在4月27日的公告中指出，2021年五矿信托计提预计负债3.38亿元，相应减少五矿信托利润总额3.38亿元。
2021年，五矿资本实现营收130.31亿元，同比下降20.26%；归母净利润34.02亿元，同比下降9.33%。截至今年一季度末，五矿资本总资产1522亿元，总负债942.39亿元。
世茂集团(00813.HK)2021年营收1355亿元，同比增长21.51%；扣非归母净利润118亿元，同比增长12.11%。利润增速放缓。截至今年一季度末，其总负债已达4636亿元，资产负债率为74%。
截至6月8日收盘，招商银行a股收盘上涨0.46%，至39.53元/股，总市值9969亿元；港股收涨1.84%，报49.75港元/股，总市值2284亿港元。五矿资本上涨0.41%，至4.84元/股，总市值217.7亿元。
(为保护受访者隐私，文中所有人名均为化名。)
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