免赔额是不是不赔

经常被诟病的“免赔额”，为啥避免不了？

作者|猫女

来源|大猫好策划

去年有个新闻:

【/br/】有人买了一份金额为200万的医疗保险，出险后却花了一万多。最后医保只赔了50多块钱。

乍一看让人生气，但仔细看条款，会发现并无不妥。是免赔额限制了它的报销额度。

免赔额是一个经常被人诟病的问题，但是我们在购买医疗保险，尤其是百万医疗保险的时候，却无法回避。为什么？

免赔额字面意思就是免赔额。如果损失金额在免赔额内，需要我们自己承担。超过这个数额，保险公司就开始赔偿。

【/br/】有车的猫友要注意，在买车险之前，会有一个无免赔额的责任，检查的时候是没有免赔额的。现在没有免赔额，但是默认包含了，理赔的时候自然没有免赔额。

这里的百万医疗险通常是针对一般疾病或意外住院，免赔额为1万元。于是，在计算最终报销金额时，基本上是先扣除医保报销的部分，再扣除1万元的免赔额，剩下的按照一定比例报销。

猫友经常问，有没有免赔额的产品？既然大家都这么不喜欢免赔额，为什么保险公司还要设置？

这就不得不提保险产品的定价了。

保险的价格与它所承保的风险密切相关。如果发生的概率高，保险公司就要支付更多的费用，所以如果发生的概率低，保险公司就要支付更少的费用，所以如果我们要求更多的保费，保险公司就要支付更少的保费。

【/br/】我们知道，百万医疗险以性价比著称，其功能是以极低的保费保障灾难性的高额医疗费用。

【/br/】那么，只有对一般疾病或意外住院设置免赔额，才能减少一些常见的小额理赔，这样保险公司才能降低成本，我们要交的保费才能减少。

不然大家每年只领几百块或者一两千的保费，花一点钱就都找保险公司赔偿，保险公司还要出“死”钱。然后，没有保险公司愿意提供百万医疗险这种高杠杆的产品。

那么有没有不设免赔额的医疗保险呢？可以，比如一些高端的医疗保险，可以选择0免赔额版本，但是相应的保费会贵很多。

所以，要辩证的看待这个免赔额。虽然让我们很难理赔一些小额理赔，但是也降低了保费，让普通人轻松拥有一份重疾保险。毕竟如果真的得了重疾，区别不是那一万块钱，而是几十万或者几百万。

而且很多百万医疗险对免赔额进行了优化，比如保证续保期间共享免赔额，上一年没有理赔的下一年减少免赔额，或者一家人一起投保时共享免赔额，这无疑降低了理赔门槛。

【/br/】如果你还在担心百万医疗险的免赔额，也可以补充一份小额医疗险，让免赔额以下的部分得到保险的保障。不过这种保险虽然报销金额小，但风险概率大，保费也比百万医疗险便宜不了多少。

总的来说能满足大家的需求:

【/br/】如果是解决大额住院医疗费用问题，那就选择百万医保。虽然一般住院有一万的免赔额，但是报销上限可以达到一百万。

如果还是想解决小病小痛的医疗费用问题，可以加一份小额医疗保险。报销限额只有1-5万元，但免赔额只有几百元甚至没有，更容易达到理赔门槛。