中国人去非洲淘金赚钱不

在中国人人喊打的现金贷，跑去赚非洲人的钱了

2017年，南靖大学生小许因欠下56笔现金贷，最终从酒店窗台跳下。

2018年，一个19岁的女孩欠了现金贷后离家出走，母亲迫于讨债压力自杀。

不知道上面的话是否勾起了一些遥远的回忆。

没错，差评君今天要和大家聊的就是现金贷，也就是我们所说的小额贷款。

嘿，我知道你想说什么。

“这不都是五六年前的事了吗？还是拿出来炒冷饭？”

的确，从2017年开始，小额信贷在中国被叫停。政策一天比一天收紧，大约等于把小额信贷的暴利给噎死了。

然而。。。

我们认为的小额信贷的命运:政策收紧，不合规企业倒闭，人跳槽。

小额信贷的实际命运:离开中国，去世界各地，躺着赚大钱。

很好理解。谁会愿意放弃动辄500%的超高利率？

差评一直记得杭州P2P最火的时候。一天下午，我去了公司附近的一家掏耳朵的商店。

结果挖耳店老板告诉我，他想在东南亚搞P2P，小偷赚钱了。

嗯？还有这种操作？

君去搜了一下当时的差评，发现师傅的消息还是有点晚。

早在2016年底，第一批去东南亚做现金贷的企业就已经做成功了。

当时国内的火拍贷、融资360、控股无数金融等一堆搞P2P现金贷的企业集体搬家。

中国的cross 空介入，直接让印尼的网贷金额增加了8倍多。

然而，东南亚这场昙花一现的现金贷风暴只持续了两年。

政府看不下去了，正式推出。

“你们企业不要太过分。没有营业执照的一律取缔。所有的产品都给你。”

仅印尼就一次性关闭了826家无证金融科技公司。东南亚的这种借贷方式并不好走。

就像游击战一样，打完东南亚，这些人转身就跑去了隔壁“更饥饿”的印度。

2020年，中国P2P正式清零。

在印度的另一边，中国的小额贷款企业找到了中国，2017年的信贷黄金期。

印度人民就像这些信贷公司砧板上的鱼肉，任由他们疯狂收割。

作为十大新兴经济体之一，印度的经济增速一度超过中国。2018年，印度GDP增速为7.4%，中国为6.6%。

但是，钱属于金字塔尖。

印度超过一半的国家财富掌握在那1%的人手中。十六人的财富是富有的，等于六亿人的财富。

杠杆的另一端呢？

四分之三的印度人每天生活费不足3美元。三分之二的人生活在绝对贫困线以下。

在国内提供小额贷款时，为了隐藏高利率，小额贷款公司会推出手续费等额外收费，想尽办法将高利率隐藏在附加条件中。

假装无害，以此骗人。

但是在印度贷款的时候，他们完全没有必要隐瞒高利率。

因为，印度的穷人借钱生存。很多时候，可能只是为了一顿饭。

他们最常见的贷款金额大概是50-100元。看你的花圃名额，不止这些。

你可能会惊讶，这些小额贷款公司被抢了。为什么印度人愚蠢的去找他们的高利贷者，而不是找正规银行？

这是因为小额贷款APP是他们唯一的选择。

印度银行每年发行的银行卡只占总人口的3%。四分之三的印度人不能申请信用卡。

即使有信用卡，也有75%的用户不符合银行的贷款资格。

印度人不是不明白这个东西的利率有多高，只是他们只有两个选择:饿死或者借高利贷。

连小米都忍不住去印度分一杯羹，推出“米信贷”。而且这个信用产品是所有MIUI手机强制预装的。

在试点时，发放了近2 . 8亿卢比的贷款。

而“莫比魔术”，是360和昆仑万伟的合资公司，是印度顶尖的小额贷款公司。

高峰时每天可放款6万笔，放款范围横跨非洲、东南亚、南美。

波士顿咨询公司预测，2024年前印度互联网贷款规模将达到 1万亿美元。

现金贷在印度成功找到了自己的家，各种信贷平台遍地开花。

每个人都陷入了信贷的狂热和兴奋之中。

一切看起来都很平静。

直到2020年，疫情爆发，打破了和平的泡沫。

图片来源:法新社▼

因为印度的疫情，复工复产遥遥无期，直接点燃了印度的信贷市场。

引发了连环爆炸。

首先，印度人民。

疫情发生后，全球新增贫困人口的60%来自印度，印度新增贫困人口7500万。(注意，这里使用的贫困线是联合国规定的最低标准的绝对贫困线)

不仅印度人炸了，中诚信托也炸了。

你没有工作，那谁来还我钱？

对于贷款公司来说，有一些无法收回的坏账是正常的。有他们300%的高息做后盾，依然是稳赚不赔。

但一旦坏账率飙升过高，近一半贷款收不回来，情况就不一样了。

为了不把自己的裤衩都输光，坐不住的信贷公司开始动手了。

他们利用APP权限收集用户个人信息，对债务人进行威胁生命的连环电话加暴力催收。

现在，印度政府也轰炸了。他们终于意识到出事了。

然而，当时印度几乎每个成年人都背负着1345美元的债务。

对于印度的年轻人来说，成年礼不是礼物，而是债务。和曾经疯狂的中国青年一样，在各种信贷平台上欠下多重债务。

在暴力的催促下，中国第一起信用自杀事件发生在印度。

断了联系的印度政府决定一次性“扼杀”小额信贷。

他们已经围捕了几乎所有的信贷机构。不管你的机构是否合规，他们都会先把它们全抓起来。

而印度60%-70%的小额贷款计划都是由中国公司运作的。

所有中国公司都陷入了这场攻击。

被捕后利息费用、牌照发放、产品时间受限。一套组合拳下来，印度的现金贷市场也在监管下哑了。

但是，已经熟悉他们套路的穷朋友们或多或少都猜到了，故事远没有结束。

失去印度和东南亚后，信贷公司收拾行装，立即奔向下一个大陆。

巴西和墨西哥是下一个目标。

投中。com:“雷军是印度最大的中国贷款人？》▼

就连互联网普及率不到33%的非洲，也被这些小额贷款公司啃得体无完肤。

大量中国金融科技公司不仅给非洲带来了在线支付等技术，还带来了小额信贷。

以中国公司昆仑万伟控股的非洲第二大浏览器Opera 为例。

Opera的子公司OPay是尼日利亚最大的在线支付提供商。当地人基本都是依靠OPay进行网上支付。地位几乎是非洲版的支付宝。

随着OPay的在线支付，Opera为不同国家开发了多种借贷产品:OPay(尼日利亚)、CashBean(印度)、OKash(尼日利亚和肯尼亚)和OPesa(肯尼亚)。

Opay的小额信贷app: OK Ash ▼

2019年，这些信贷业务为Opera带来了1.28373亿美元的收入，靠自己撑起了Opera的整本书。

因为利率这么高，甚至被空机构盯上了。

据做空的机构兴登堡研究(Hindenburg Research)称，Opera宣称自己的信贷平台最高年利率为24%。但是调查后发现实际年利率达到了365%。

好家伙，它超过十倍。

图片来源:兴登堡研究▼

目前，尼日利亚政府仍在大力引进这些金融科技公司。

估计中国企业网上支付全面推出后，会在很大程度上取代传统银行的地位。

至于之后故事会如何发展，应该不用过多评论。

事实上，即使在今天的印度，高利率的私人小额信贷仍然普遍存在。

只要穷人还在，巨大的需求还在，市场就不会消失。

2021年，印度央行的新提案放松了金融监管。

取消了“手续费不得超过贷款总额的1%，贷款人不得向借款人收取逾期还款的罚款”等保护穷人的规定。

现在，私营部门觉得自己又做了一次，重整旗鼓，再次进军印度。

现金贷业务在2020年出现小幅下滑后随即反弹。▼

中场休息结束，派对狂欢继续。

但这场从中国一路蔓延到非洲的狂欢，却始于一个获得诺贝尔和平奖的人手中。

1976年，穆罕默德·尤努斯向一个小村庄的42个人发放了27美元的小额贷款。这是全球首笔现金贷。

而尤努斯期望现金贷，以“远离利益，专注穷人”为行业最基本的原则。

尤努斯不止一次说过:“小额信贷商业化的方向是错误的。”

目前，中国政府也在一些偏远地区开通农村小额信贷。希望能帮助他们完成站起来的第一步。

但在一些不合规的小额贷款公司眼里，穷人已经从救助对象变成了赚钱的工具。

小额信贷模式本身是无辜的，只是用户的目的变了，最后的结果变了。